Vay tiêu dùng là gì?

Vay tiêu dùng là một trong những dịch vụ cho vay của ngân hàng, các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, công ty tài chính hoặc vay qua app online nhằm hỗ trợ tài chính cho khách hàng trang trải các nhu cầu mua sắm, chi tiêu cá nhân.

Tùy theo đối tượng khách hàng mà tổ chức tín dụng có thể cho vay tiêu dùng dưới hai hình thức: có bảo đảm hoặc tín chấp. Các yếu tố xác định khách hàng dựa trên mục đích vay, mức vay hay thời hạn vay,… Hiện nay, cho vay tiêu dùng là dịch vụ được khách hàng cá nhân, hộ gia đình ưu tiên hỗ trợ các khoản chi tiêu như mua nhà , ô tô, kinh doanh sản xuất v.v…

Nhiều cá nhân thích vay tiêu dùng là bởi:

Không cần chứng minh mục đích vay.
Các tổ chức tín dụng sẽ sử dụng tín dụng cá nhân để phê duyệt khoản vay, do đó, khách hàng sẽ không cần cung cấp tài sản thế chấp khi vay.
Quá trình phê duyệt có thể mất tới 2-3 ngày sau khi tất cả các tài liệu cần thiết đã hoàn tất.
Các tổ chức tài chính sẽ cho bạn vay từ 1 đến 50 triệu, 70 triệu thậm chí là 100 triệu. Tại ngân hàng, số tiền cho vay dựa trên thu nhập hiện tại và khả năng chi trả của bạn, con số này có thể lên tới vài trăm triệu.
Thủ tục vay đơn giản

Vay tiêu dùng ở đâu lãi suất thấp nhất và an toàn?

Các loại vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng tín chấp

Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay không có tài sản đảm bảo, nó dựa trên khả năng trả nợ của cá nhân chỉ với mục đích cá nhân, có thể là đi đám cưới, đi du lịch hay mua sắm vật dụng, tiện lợi cho mọi mục đích. Khoản vay tín chấp thường từ 10 đến 500 triệu đồng và thời hạn có thể ngắn nhất là 12 tháng hoặc dài nhất là 60 tháng.

Vay tín chấp có thể vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay tín chấp trả góp, vay mua xe máy, vay theo hạn mức thẻ tín dụng… Khách hàng vay tín chấp có thể vay bằng tiền mặt và trả cả gốc lẫn lãi hàng tháng.

Việc đăng ký vay tín chấp sẽ được thực hiện theo hai hình thức khác nhau: app online hoặc trực tiếp tại ngân hàng. Cụ thể, đăng ký app online vẫn được nhiều người lựa chọn nhất do giảm được thời gian và chi phí đi lại. Để đủ điều kiện cho một khoản vay không có bảo đảm, người đi vay phải hoàn thành ba bước chính: đăng ký khoản vay, chờ phê duyệt và nhận thanh toán.

Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp? Bởi vì các khoản vay không có bảo đảm không có yêu cầu về cầm cố, nên lãi suất liên quan đến các khoản vay không có bảo đảm thường cao hơn so với các khoản vay thế chấp và chỉ áp dụng cho các khoản vay có quy mô và phạm vi nhỏ hơn. Lãi suất cho các khoản vay không có bảo đảm được thương lượng giữa các bên, do đó, không có khung pháp lý chính thức.

Lãi suất vay tín chấp 20%-25%/năm được coi là cao so với các loại thuế khác, tuy nhiên, khách hàng không cần chứng minh thu nhập hay chứng minh tài sản gì nên mức lãi suất này vẫn được coi là không đắt so với các lĩnh vực khác như mặt bằng chung 30%-40%/năm, trung bình trên 40%-60%/năm, cao trên 60%-70%/năm, tín dụng đen trên 70%-80%/năm.

Vay tiêu dùng thế chấp

Vay thế chấp là hình thức cho vay được đảm bảo bằng tài sản, ví dụ: vay mua ô tô thế chấp bằng bất động sản hoặc chính chiếc xe đó, vay tiêu dùng cá nhân thế chấp bằng tiền tiết kiệm, sổ tiết kiệm thế chấp,… . Tài sản vẫn thuộc về người vay, nhưng ngân hàng giữ lại các giấy tờ cần thiết để hoàn tất giao dịch và nếu người vay không trả được nợ, ngân hàng sẽ chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý khoản nợ.

Các khoản vay thế chấp thường được sử dụng cho các khoản vay lớn hơn vì tài sản thế chấp và lãi suất thấp hơn.

Các khoản vay dành cho các tập đoàn thường được cấu trúc dưới dạng thế chấp với các tài sản cầm cố như máy móc, thiết bị và bất động sản. Các mặt hàng thường được thế chấp bao gồm bất động sản như đất đai, nhà cửa hoặc ô tô.

Vay thế chấp thường áp dụng đối với các khoản vay mua nhà được thế chấp bởi chính chủ nhà, vay mua ô tô thế chấp bằng mua ô tô, vay kinh doanh thế chấp bằng bất động sản.

Thế chấp bất động sản là quá trình chuyển tài sản của bạn cho ngân hàng. Ngoài ra, được ngân hàng hỗ trợ góp vốn từ 70 – 95% giá trị thực của tài sản. Trong bối cảnh này, quyền sở hữu của khách hàng đối với tài sản được thế chấp có thể là đất đai, nhà ở, công ty, tòa nhà hoặc tài sản gắn liền. Bất động sản bao gồm đất đai và tất cả những thứ liên quan, những thứ này không thể tách rời với đất đai.

Lãi suất vay tiêu dùng thế chấp? Vào tháng 7 năm 2022, lãi suất cho vay mua nhà thấp nhất là 4,99%/năm. Tỷ lệ này không đổi đối với các khoản vay có thời hạn trên 24 tháng trong thời gian trên 3 tháng. Ngoài ra, gói vay này còn tạo điều kiện cho khách hàng vay tới 90% giá trị căn nhà muốn mua với thời hạn vay lên tới 35 năm.

Vay tiêu dùng thấu chi

Thấu chi là một dịch vụ cho vay cho phép người vay chi tiêu nhiều hơn số tiền gửi hiện tại của họ, nhưng không đến mức vượt quá giới hạn của họ. Giới hạn này được gọi là giới hạn thấu chi. Thấu chi là quá trình ghi có vào tài khoản của khách hàng khi tài khoản thanh toán trống.

Khoản thấu chi cho phép chủ tài khoản tiếp tục rút tiền ngay cả khi tài khoản trống hoặc không đủ tiền để trang trải số tiền rút. Cuối cùng, thấu chi xảy ra khi số tiền rút từ tài khoản lớn hơn số dư trên tài khoản.

Điều này dẫn đến số dư nợ âm trên tài khoản, có nghĩa là ngân hàng đã cấp tín dụng cho bạn. Điều kiện thấu chi: Khách hàng phải có uy tín tốt, giao dịch thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính ổn định, có thu nhập ổn định và vòng quay thu nhập ngắn.

Ví dụ: Ngân hàng cung cấp cho chủ tài khoản hạn mức thấu chi tối đa là 10 triệu. Số tiền thực có trong tài khoản là 10 triệu. Điều này ngụ ý rằng bạn có thể chi tới 20 triệu. Nếu bạn chi tiêu hết 18 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi trên 8 triệu này cho đến khi bạn hoàn trả số tiền trên.

Lãi suất vay tiêu dùng thấu chi? Các khoản vay thấu chi chủ yếu nhằm giải quyết các nhu cầu tài chính cấp bách trong một khoảng thời gian ngắn. Bởi vì lãi suất cho vay thường cao ( 1.5 lần so với lãi suất thông thường), điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận khi đăng ký thấu chi. Trừ khi bạn không thể tìm được nguồn tài trợ từ các nguồn khác, bạn nên xem xét hình thức cho vay này.

Nêu vay tiêu dùng tín chấp hay thế chấp?

Thông qua sự so sánh này, bạn sẽ hiểu cả hai hình thức cho vay và sẽ hiểu rõ hơn về việc nên ký hợp đồng vay nào. Tùy theo nhu cầu và số tiền có thể chi tiêu mà bạn nên chọn vay tín chấp hay vay thế chấp nhé!

Hình thức vay tín chấp	Hình thức vay thế chấp
Hình thức này chủ yếu dựa vào uy tín của một người để đứng tên vay.	Bạn phải có tài sản có giá trị để đăng ký vay.
Lãi suất cao, thời gian vay hạn chế nhưng phương thức thanh toán linh hoạt.	Lãi suất thấp, thời gian vay dài
Số tiền vay có giới hạn, và sẽ tùy thuộc vào từng ngân hàng, sẽ gấp 12 lần lương của bạn	Hạn mức cho vay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản đảm bảo, số tiền cho vay có thể lên tới hàng nghìn tỷ đồng.
Đối tượng vay có giới hạn, bạn có nguy cơ bị điểm tín dụng kém (dính CIC) nếu không thanh toán đúng hạn.	Thời gian xét duyệt lâu, có khả năng mất tài sản nếu bạn không chi trả hoặc mất khả năng chi trả khoản vay.

Các bước khi tiến hành vay tiêu dùng

Tiếp nhận hồ sơ

Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và khoản vay kèm theo hồ sơ vay tiêu dùng. Thông tin cá nhân, địa chỉ thường trú và xác minh thu nhập thường cần thiết để tạo hồ sơ khách hàng.

Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có các yêu cầu khác nhau đối với giấy tờ cho vay. Thông thường, đơn xin vay sẽ bao gồm nhiều thông tin về khách hàng, sản phẩm cho vay, hạn mức vay và lãi suất, cũng như thời hạn thanh toán và thông tin cá nhân khác về khách hàng, chẳng hạn như công việc và thu nhập, điện thoại của họ. số.

Tiến hành kiểm tra thẩm định

Các ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức tín dụng sẽ đánh giá các điều khoản và tài liệu của các khoản vay cá nhân sau khi họ nhận được đơn đăng ký hoàn chỉnh.

Xác nhận yêu cầu vay của bạn

Bộ phận thẩm định của các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ thêm hồ sơ của khách hàng vào hệ thống, điều này sẽ xác minh tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ. Sau đó, bộ phận thẩm định cũng sẽ thẩm định xem hồ sơ của khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn và vay tiêu dùng hay không. Nếu có sai sót, hồ sơ sẽ được chỉnh sửa bởi khách hàng.

Phê duyệt khoản vay của người tiêu dùng

Lúc này, bộ phận xét duyệt sẽ đánh giá có duyệt khoản vay hay không dựa trên những thông tin đã được xác nhận và hồ sơ của khách hàng. Sau đó, nhân viên tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng về việc phê duyệt khoản vay, sau đó khách hàng sẽ ký vào bản cam kết nếu khoản vay được chấp nhận.

Ký kết hợp đồng

Ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với khách hàng khi yêu cầu vay tiêu dùng của khách hàng được chấp thuận. Việc thanh toán sẽ được thực hiện sau khi Trưởng phòng Kế toán ký duyệt.

So sánh lãi suất vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng và công ty tài chính

Hạng mục	Vay tín chấp qua ngân hàng	Vay tín chấp qua công ty tài chính
Thủ tục vay	Thủ tục vay vốn thường phức tạp hơn khi khách hàng phải chứng minh khả năng trả nợ thông qua thu nhập.	Thủ tục đơn giản hơn khi khách hàng chỉ yêu cầu một trong các loại giấy tờ tùy thân như bằng lái xe hoặc CMND, hộ khẩuv.v.
Hạn mức cho vay	Hạn mức cho vay rất đa dạng, từ 10 triệu đến 500 triệu đồng.	Vay cao nhất100 triệu đồng.
Mục đích vay	Các ngân hàng chỉ cấp các khoản vay lớn cho các khoản thế chấp, mua nhà, ô tô, v.v.	Các công ty tài chính có các khoản cho vay trên nhiều lĩnh vực, bao gồm cho vay mua ô tô, xe máy, đồ gia dụng, điện máy, y tế… để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Lãi suất vay	Lãi suất vay tín chấp dao động từ 8% đến 20%/năm.	Lãi suất vay tín chấp qua công ty tài chính dao động từ 12% đến 22%/năm.

Danh sách một số ngân hàng, công ty tài chính cho vay tiêu dùng lãi suất tốt nhất

Khi có quá nhiều tổ chức/đơn vị cùng cạnh tranh một dịch vụ cho vay, khách hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng trước khi lựa chọn vay ở bất kỳ địa điểm nào. Nhiều yếu tố quan trọng phải được xem xét và đánh giá để xác định liệu người cho vay có hợp pháp hay không. Dưới đây là một số gợi ý có thể được sử dụng để đánh giá độ tin cậy tổng thể của các tổ chức tài chính.

Luôn thông báo lãi suất và các điều khoản của hợp đồng vay một cách minh bạch và trực tiếp.
Tất cả các khoản phí, kể cả các khoản phí bổ sung, đều được đăng đầy đủ, thống nhất và công khai.
Đã được khoảng một thời gian dài.
Các tổ chức tài chính khác hợp tác có uy tín cao trong lĩnh vực này.
Là ngân hàng đa quốc gia hay có nhiều địa điểm trên toàn quốc?
Đóng góp vào việc hoàn thành các mục tiêu và danh dự trong chuyên ngành của bạn.

Ngân hàng VPBank
Ngân hàng Techcombank
Ngân hàng OCB
Ngân hàng Vietcombank
Ngân hàng Sacombank
Ngân hàng TPBank
Ngân hàng MSB
Công ty tài chính SHB Finance
Ngân hàng BIDV
Viettel Money
Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei (MCredit)
Công ty Tài chính Home Credit Việt Nam
Công ty Tài chính Mirae Asset Việt Nam

Tổng kết

Bài viết trên đây tổng hợp toàn bộ thông tin về dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng cũng như so sánh các gói vay giữa công ty tài chính và ngân hàng. Hi vọng qua đây sẽ giúp bạn dễ dàng lựa chọn được đơn vị phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng của mình.

Tags: ngân hàng